北京保监局提示消费者——“换驾”不赔,出险报案需真实

    近期,有消費者張某向我局投訴稱,車輛發生保險事故后因未如實陳述實際駕駛人遭到保險公司拒賠,對此不能理解。該案中,張某本人駕駛車輛碰撞立交橋墩,因碰撞力度較大,發生事故后受傷住院,由其妻子李某代為向保險公司報案。為了后續理賠方便,其妻子李某就向保險公司自稱為當事駕駛人。由于事故發生時間已近凌晨2點,車輛損失嚴重而李某絲毫未受傷,保險公司接到報案后迅速啟動了案件調查流程。通過氣味鑒定、調取監控錄像等專業技術手段,最終判斷本案駕駛人并非李某,保險公司認定此案件存在“換駕”行為,根據《保險法》及保險條款拒絕賠償保險金。
    什么是“換駕”,為什么“換駕”會遭到保險公司拒賠呢?
    保險理賠中所稱的“換駕”是指被保險人報案所稱的駕駛人與實際駕駛人不符。《保險法》第二十七條規定“保險事故發生后,投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據,編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的,保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”。被保險人報案時陳述虛假的駕駛人和出險經過,無論是出于什么理由,都從事實上影響了保險公司確認保險事故的性質、原因等,保險公司對存在“換駕”行為的交通事故予以拒賠有法可依。保險實務中發現,不少“換駕”行為背后還隱藏著酒駕、毒駕、無駕駛資格、準駕車型不符等可能影響道路交通安全的風險,本身也不屬于保險責任范圍。如果消費者存在類似違法違規情形,故意“換駕”,不僅無法得到保險公司賠償,還可能需要承擔刑事責任。 
    在我局處理的另一起投訴中,被保險人陳某向保險公司報案稱,自己將車借給朋友何某,何某于晚間12點駕駛車輛發生碰撞護欄的事故。保險公司接到報案后,迅速進行現場查勘,詢問報案駕駛人何某,發現何某描述事故經過時前后矛盾。查勘人員請何某坐進車輛駕駛室,其腳部只能勉強踩到油門踏板,且不能說出車輛常用按鈕的位置,存在明顯異常。針對這些疑點,查勘人員再次向陳某、何某確認當事駕駛人員,并告知謊報駕駛人可能涉嫌保險詐騙,但兩人堅稱車輛由何某駕駛,堅持向保險公司索賠。隨后保險公司向公安機關報案,公安機關調取了事發路段的監控攝像,實地走訪了事故途經路段,最終證實該事故中實際駕駛人為陳某。事發當天陳某因酒后駕車發生交通事故,找來朋友何某頂包向保險公司報案索賠,已涉嫌保險詐騙犯罪,由公安機關采取強制措施。
    北京保監局提示廣大消費者,駕駛車輛出險后,應當注意以下幾點:
    1.注意履行合同義務。消費者應認真閱讀保險合同中的“投保人、被保險人義務”,出險后在合同約定時限內向保險公司報案,采取合理、必要的措施盡量減少或防止損失,并積極協助保險公司進行損失查勘和事故責任調查,避免因未履行合同義務影響自己的保險合同權益。
    2.不能抱有僥幸心理。消費者應向保險公司如實描述駕駛人員和出險經過,即使發生不屬于保險責任的情形,也千萬不能抱有僥幸心理找人“換駕”。如果您的家人朋友因酒駕、無駕駛資格等原因要求您頂包,您也不能礙于面子答應,應當守住法律底線,及時勸阻違法行為。

 

(原文鏈接:http://www.circ.gov.cn/web/site3/tab4414/info4077032.htm)

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